Acerta Mais Positivo

354 – ACERTA MAIS POSITIVO

 INDICADORES POSITIVOS

Os indicadores positivos te dão visibilidade do quanto os consumidores estão comprometidos em relação ao valor contratado de crédito no mercado.

• Grau de comprometimento – nesse bloco são exibidos pontuações que representam o valor médio dos últimos 12 meses, o valor total dos últimos 30 dias e o valor total dos próximos 30 dias dos contratos parcelados (por exemplo: empréstimos, financiamentos) e rotativos (como cartão de crédito, saldo utilizado do cheque especial, entre outros). Com esse indicador, você pode verificar o comportamento do consumidor que está solicitando crédito, por exemplo, se está mais comprometido nos últimos 30 dias que a média dos últimos 12 meses e o que já está comprometido para o próximo mês também.

No caso abaixo, verificamos que o comprometimento de parcelados e cartão de crédito, cheque especial e rotativos diminuiu no últimos 30 dias em relação a média dos últimos 12 meses. Sendo assim, pode ser uma boa uma oportunidade para ofertar crédito a esse consumidor, ou revisar o limite de crédito já cedido, determinar valor e quantidade de parcelas, caso seja uma venda a prazo. Confira sempre o comportamento de pagamento no próximo bloco para auxiliar a sua decisão

Confira a tabela 1 para entender as pontuações dos campos.

• Pontualidade de pagamento – esse indicador mostra como o consumidor paga seus compromissos parcelados (por exemplo: empréstimos, financiamentos) e cartão de crédito. O bloco é dividido entre compromissos pagos antecipadamente ou em dia, pagos em até 5 dias após o vencimento, pagos entre 6 a 30 dias após o vencimento e pagos após 31 dias do vencimento.

Na imagem abaixo verificamos que o comportamento de pagamento de um mesmo consumidor é diferente de acordo com a modalidade de crédito. Com esse indicador, você pode segmentar os consumidores de acordo com os grupos de pontualidade de pagamento e decidir qual seu apetite de risco ao negociar.

No cálculo do indicador de pontualidade de pagamento das faturas de cartão de crédito, consideramos todo e qualquer pagamento acima do valor mínimo das faturas.

Confira a tabela 2 para entender as pontuações dos campos.

STATUS DO CONSUMIDOR

Este bloco retorna o status do consumidor no momento da consulta:

• Consumidor participante do Cadastro Positivo com informação – exibida quando o consumidor participa do Cadastro Positivo e constar na base da Equifax/BoaVista informações de Cadastro Positivo, então o relatório exibe o bloco de Indicadores Positivos e os modelos de Score, Renda, Decisão e Limite de Parcela irão considerar essas informações;
• Consumidor sem histórico de crédito – exibida quando o consumidor participa do Cadastro Positivo e não consta na base da Equifax/BoaVista informações de Cadastro Positivo, então o relatório não exibe o bloco de Indicadores Positivos e os modelos de Score, Renda, Decisão e Limite de Parcela não irão considerar essas informações;
• Consumidor não participante do Cadastro Positivo – exibida quando o consumidor não participa do Cadastro Positivo por não ter sido comunicado e/ou não termos recebido confirmação da comunicação, então o relatório não exibe o bloco de Indicadores Positivos e os modelos de Score, Renda, Decisão e Limite de Parcela não irão considerar essas informações;
• Por solicitação do Cadastrado, sua autorização no Cadastro Positivo foi cancelada em MM/AAAA – exibida quando o consumidor solicitar o opt-out (saída) do Cadastro Positivo, então o relatório não exibe o bloco de Indicadores Positivos e os modelos de Score, Renda, Decisão e Limite de Parcela não irão considerar essas informações;
• Por solicitação do Cadastrado, o consulente foi bloqueado em MM/AAAA – exibida quando o consumidor solicita o bloqueio do consulente (fonte) para não visualizar suas informações, então o relatório não exibe o bloco de Indicadores Positivos e os modelos de Score, Renda, Decisão e Limite de Parcela não irão considerar essas informações.

HISTÓRICO DE COMPROMISSOS

O bloco Histórico de Compromissos apresenta as informações mais detalhadas do Cadastro Positivo. Nele é exibido o histórico de crédito dos últimos 12 meses (além do mês atual e média) por segmento. É possível ainda abrir mais detalhes sobre cada segmento para compreender melhor a que tipo de crédito bancário o consumidor está ou esteve comprometido e quais subsegmentos de varejo e serviços continuados. E por fim, em última instancia deste bloco, um link com o detalhe completo do contrato permite a análise mais minuciosa sobre a operação de crédito. Obs.: Neste bloco, os valores pagos das parcelas são considerados apenas até o último dia do mês de referência, ou seja, do mês de vencimento da parcela.   Para mais informações, entre em contato com o seu gerente de conta ou com a nossa central de atendimento.

COMPROMISSOS EM ATRASO

Diferente do bloco Histórico de Compromissos, este bloco tem o objetivo de apresentar uma visão acumulada. O bloco apresenta apenas uma visão geral (quantidade, valor e último), sem entrar em muitos detalhes, porém ele evidenciará o total dos compromissos onde não foi recebida a informação de pagamento pela instituição credora. Isto é, cada mês apresentará de forma acumulada a soma dos compromissos dos meses anteriores que não tiverem informação de pagamento. Obs.: Não são considerados neste bloco os compromissos relativos a cartão de crédito e outros rotativos. Para mais informações, entre em contato com o seu gerente de conta ou com a nossa central de atendimento

AÇÕES CÍVEIS

Retorna informações detalhadas sobre ações cíveis da pessoa física consultada, indicando data, o processo, a vara da ação, autor e valor, por tipo de ação, as quais são fundamentais para uma análise detalhada do CPF consultado. Os tipos de ações disponíveis são:

• Busca e Apreensão de Bens (Medida cautelar utilizada para busca e apreensão de bens ou pessoas que devam ser entregues ou apresentadas em juízo.);
• Declaração de Insolvência Civil (Procedimento ocorrido quando uma pessoa, não pode pagar suas obrigações aos seus credores, pois suas dívidas excedem ao montante de seus bens.);
• Depósito (Ato pelo qual se entrega a alguém, voluntária ou necessariamente, qualquer espécie de bem ou valor, para que consigo a conserve até que lhe seja pedida a restituição ou entrega. A ação de depósito tem a finalidade de exigir essa restituição da coisa depositada ou o seu equivalente em dinheiro);
• Despejo por falta de pagamento (Ação que tem por finalidade a desocupação de um imóvel devido à inadimplência por parte do locatário);
• Dissolução e Liquidação de Sociedade (ato pelo qual se tem como extinta ou terminada a existência da sociedade civil ou comercial.);
• Execução (Cobrança baseada em uma sentença judicial);
• Execução Hipotecária (Ação em que o autor pede o ressarcimento da dívida através do bem imóvel que foi dado em garantia do empréstimo ou operação).

ALERTA DE CHEQUE SUSTADO

O bloco Alerta de Cheques indica se o Cheque / Talão está sustado nos últimos 5 anos para:

• ‘1’ – o Documento, Banco, Agência, Conta Corrente e Cheque Informados;
• ‘2’ – o Documento, Banco, Conta Corrente e Cheque informados, com a Agência diferente da Informada;
• ‘3’ – o Documento e Banco Informados, com a Agência e/ou Conta Corrente diferente da informada;
• ‘4’ – o Banco, Agência e Conta Corrente informados, com outro documento diferente do informado.

OUTRAS INFORMAÇÕES

Este bloco é um alerta de roubo, furto, extravio ou uso indevido de documentos. Os registros que constam neste bloco são informações complementares de diversas origens, inclusive inseridas por solicitação do próprio consumidor, com o intuito de minimizar riscos de fraudes em âmbito nacional.

CHEQUES SEM FUNDO

Apresenta relação dos últimos 5 (cinco) cheques emitidos pela empresa consultada não compensados. Contempla as alíneas 12,13,14.

• Motivo 12 – insuficiência de fundos (2º apresentação)
• Motivo 13 – conta encerrada
• Motivo 14 – prática espúria

Por meio de tais informações é possível avaliar o perfil de utilização de cheque da Pessoa Física consultada.

CHEQUE SUSTADO MOTIVO 21 (CONTRA ORDEM OU OPOSIÇÃO AO PAGAMENTO)

O bloco será apresentado quando constarem três ou mais ocorrências de sustação de cheques pelo motivo 21 (contra ordem ou oposição ao pagamento) nos últimos 6 (seis) meses.

CHEQUES DEVOLUÇÕES INFORMADAS PELO USUÁRIO

O bloco Devoluções Informadas pelo Usuário são cheques sustados e devolvidos informados por bancos conveniados e consumidores.

• Motivo 12 = Insuficiência de fundos – 2ª apresentação
• Motivo 13 = Conta encerrada.
• Motivo 14 = Prática espúria (Compromisso Pronto Acolhimento). Motivo 20 = Folha de cheque cancelada por solicitação do correntista. Motivo 21 = Contra-ordem ou oposição ao pagamento.
• Motivo 24 = Bloqueio judicial ou determinação do BACEN (Banco Central).
• Motivo 25 = Cancelamento de talonário pelo Banco sacado
• Motivo 28 = Contra-ordem ou oposição ao pagamento motivada por furto ou roubo. Motivo 29 = Falta de confirmação do recebimento do talonário pelo correntista. Motivo 30 = Cheque cancelado por furto ou roubo de malotes

CONFIRMAÇÃO DE ENDEREÇO POR CEP

Este bloco retorna o endereço, bairro e cidade referente ao CEP que foi informado pelo cliente no momento da consulta. Esta funcionalidade pode ser utilizada como uma boa ferramenta antifraude para confirmação do endereço citado pelo cliente.

CONFIRMAÇÃO DE ENDEREÇO POR TELEFONE

Este bloco retorna o endereço, bairro e cidade referente ao TELEFONE que foi informado pelo cliente no momento da consulta. Esta funcionalidade pode ser utilizada como uma boa ferramenta antifraude para confirmação do endereço citado pelo cliente.

SUGESTÃO DE LIMITE DE PARCELA

Sugestão de Limite de Parcela é uma solução que, combina informações positivas de histórico de pagamento e negativas existentes na base da Equifax/BoaVista com informações fornecidas pelo IBGE e sugere um valor de crédito (em R$) de parcela mensal a ser concedido ao consumidor, de acordo com sua renda mensal disponível.

A solução foi desenvolvida baseando-se em políticas conservadoras, de forma a contribuir para tomadas de decisão mais seguras de nossos clientes, reduzindo o risco e aumentando a probabilidade de retorno.

IMPORTANTE: a definição do valor do limite de crédito efetivamente concedido é de total responsabilidade da empresa cedente e deve estar alinhado à sua política interna de concessão de crédito.

CONSULTAS ANTERIORES POR SEGMENTO

Ao analisar as Consultas por Segmento, você poderá ter uma ideia do volume de empresas que pesquisaram o CPF nos últimos noventa dias na Equifax/BoaVista, além de poder identificar os segmentos correspondentes.

Normalmente, as consultas feitas diretamente aos relatórios da família PF, ou através dos produtos de decisão da Equifax/BoaVista, são feitas para apoiar a análise de negócios que estão sendo realizados pela pessoa e envolvem riscos de crédito.

PARTICIPAÇÃO EM EMPRESAS

Este bloco traz como retorno se a pessoa física consultada possui vínculos como sócio/ acionista/ administrador e/ou representante legal em uma empresa, permitindo relacionar a Pessoa Física consultada a uma Pessoa Jurídica. Esta informação tem grande importância principalmente no segmento de micro e pequenas empresas, que representam 90% no mercado, em que as figuras de sócio Pessoa Física e Pessoa Jurídica muitas vezes estão diretamente ligadas.

ENDEREÇO DA AGÊNCIA BANCÁRIA

Este bloco retorna informações da agência do cheque consultado, como telefone e endereço.

HISTÓRICO DO CHEQUE

O histórico do cheque informa a frequência em que o cheque foi consultado nos últimos 5 (cinco) anos. Auxilia o cliente na identificação de cheques clonados.

HISTÓRICO DA CONTA CORRENTE

Este bloco exibe a frequência de consultas para cada documento divergente, demonstrando o último cheque consultado, com frequência, data e a hora da última consulta por ordem mais recente. Possibilidade de detecção de possíveis fraudes, nas quais o fraudador associa contas correntes sem restrições a documentos sem restrições.

IDENTIFICAÇÃO

O bloco Identificação traz importantes informações cadastrais, as quais são uma eficiente ferramenta para identificação de fraude, como, por exemplo, a data de nascimento do CPF consultado, o que confere maior confiança na concessão de crédito.

O nome da mãe, por exemplo, pode ser utilizado para avaliação de homônimos do CPF consultante, ou seja, pessoas com o mesmo nome.

LOCALIZAÇÃO

O bloco de localização retorna o melhor endereço do CPF consultado, o qual é resultado da aplicação de regras internas de classificação de endereços provenientes de diversos fornecedores, trazendo o melhor resultado para confirmações cadastrais.

Neste mesmo bloco são retornados os telefones relacionados ao CPF.

OUTRAS GRAFIAS

Exibe as grafias relacionadas ao CPF consultado mostrando as diversas variações do nome que a pessoa utiliza no mercado e se mais de uma pessoa utiliza o CPF consultado.

TELEFONES VINCULADOS

O bloco telefones vinculados relaciona os telefones que estão relacionados ao CPF consultado.

RECOMENDAÇÃO DE DECISÃO

A Recomendação de Decisão é uma solução que indica se uma negociação é recomendável ou não. Ao avaliar o risco do CPF, por meio das informações do Cadastro Positivo, comportamentais e cadastrais existente na Equifax/BoaVista e sua combinação com o Score Positivo.

Dessa forma, é possível aumentar a concessão de crédito para bons pagadores, tornando as transações mais lucrativas e seguras.

Lembramos que a Recomendação da Decisão é apenas uma sugestão, a definição de aprovar/reprovar a negociação é responsabilidade do usuário e sua empresa.

PROTESTOS

Protestar é oficializar o estado de inadimplência do consumidor junto a um cartório. Normalmente, as dívidas não pagas de maior valor são registradas nos cartórios de protestos em todo o Brasil, já que é um ato obrigatório em caso de uma ação judicial futura. A Equifax/BoaVista consolida as informações de mais de 3.000 cartórios de todo o país, as quais indicam o hábito de pagamento do consumidor, bem como seu nível de endividamento no mercado nos últimos 10 anos.

Diferença para a Negativação: Mesmo sem ter protestado a dívida não paga, uma empresa pode negativar o nome de clientes devedores. Esse procedimento pode ser feito de forma simples, em que o próprio empreendedor adiciona uma dívida em atraso no banco de dados da Equifax/BoaVista.

RECUPERAÇÕES E FALÊNCIAS

Indica se a pessoa física consultada participa ou participou de empresas que tiveram recuperação judicial ou falência decretada.

Essa informação relaciona a capacidade de gestão da pessoa física com a ocorrência da empresa, bem como pode ser um indicativo de problemas financeiros da pessoa física que acabou por afetar a empresa em que ela participava.

DÉBITO POR SEGMENTO

O bloco Débito por Segmento apresenta dívidas vencidas e não pagas informadas à Equifax/BoaVista por empresas de todos os
setores e instituições financeiras provenientes de todo o território nacional. Tais informações indicam o hábito de pagamento do consumidor,
bem como seu endividamento no mercado nos últimos 5 anos.

RENDA PRESUMIDA

A Renda Presumida é uma robusta solução Equifax/BoaVista que utiliza informações do Cadastro Positivo e dados do IBGE para presumir a renda mensal dos consumidores.

O relatório retorna a faixa de valor correspondente a renda mensal do consumidor consultado.

É um subsídio que pode ser utilizado em todo o Ciclo de Negócios (Prospecção, Análise e Concessão, Gerenciamento e Otimização, Recuperação e Fraude).

INFORMAÇÕES ADICIONAIS DE CHEQUES

Este bloco retorna um indicativo de ocorrências para o cheque consultado.

CONSULTAS ANTERIORES AO CHEQUE

Este bloco retorna as consultas registradas para o cheque consultado nos últimos 90 dias.